工薪家庭理财小窍门

　　因我是在政府机构的下属服务单位工作，月收入为1500元;我老公是一家公司的生产部经理，除生产提成外，月固定收入为2300元，在此，以我们的收入为例，可以讲得更清楚一点儿。

　　一、每月开支计划法

　　1、我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为全部家庭基础基金。我每月的支出除了去我父母家买些东西外，其它就是一般女人都会有的一些日常开支，固定为300元。老公的应酬稍多一些，固定支出一般为400元。这样一来，我们每月的全部家庭基础基金就为3100元;

　　2、列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、物管等费用;再列出当月生活费用开支(这里主要指伙食费);最后留少部分作其它开支，如换季需添的衣物等(这个当然不是每月都要支出，但是每月都要计划在内)。

　　3、列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱;第二个信封封那份其它开支，动不动用视情况而定，如果这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了;其余的31个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽!

　　之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

　　二、存钱：25%活期，75%定期

　　将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。

　　我将这部分钱分作两大部分，25%存为活期以作不时之需，75%存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。

　　活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那75%存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：

　　1、一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些;

　　2、一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单，你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其它的定期存款受影响;

　　3、到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了;

　　4、零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其它时间应该就没有什么感觉了吧?定期存单可不一样，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，实在很有成就感。

　　综上所述，不难看出孰优孰劣了吧?

　　对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的75%和当月到期的存单合在一起再存成一年定期。

　　再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时候的分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。

　　我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：用一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么?当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不需要动用其他的，需用五千元时就动用四千加一千(或三千加两千)的，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧?

　　三、投资：国债和保险

　　除了会节流，还要会适当开源。股票、期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢?

　　其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。

　　国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那20%的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。

　　而对于保险，有些朋友没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样出现意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份重大疾病险和意外险(现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百元钱左右，很划算)。我买的是太平洋的太平盛世·万全终身重大疾病保险。

　　相比来说，这个是目前我所知道的保得最全的大病险(24种)，其它的一般都是12种或18种。另外其它的都是你投一份，如果有事就赔一份的金额;而这个是如果未满18岁，投一份赔一份，如果已满18岁，投一份赔两份。另外带的意外伤害险出现了重大伤害后达到理赔条件的话，也是赔双份。

　　至于意外险，在保疾病险时都有附加险种你可以考虑一下。具体你可以去相关的网站上查一下保险的条款。

　　我老公未投保这个，因他的单位除了给他投了医保外，每人每年额外又投了二十万元的重大疾病及意外险。

　　最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水帐而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。

　　总体来说，对于工薪家庭理财，我个人认为有两点原则：一是要有计划性。虽说有时计划赶不上变化，可不计划就永远也赶不上变化;二是要善于总结。只有善于总结，才能找出失误，也只有善于总结，才能有所发现，才会有所收获。

　　合理、合法开源;适当、适可节流，希望能为像我们一样的工薪家庭的朋友们提供些灵感。但特别提醒大家，这里说的只是对于资金较少的普通工薪家庭来说相对适合的一种方法，当然对于有个十万八万元闲钱的人是不太适合的。