来源: 金评媒

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：在经历了粗犷式发展后，监管层用“一个办法及三个指引”给互联网金融这个脱缰的野马套上了缰绳，行业正趋于整体健康、有序和规范发展。

金融本质的风险控制，互联网金融也不能例外，要保证平台运行安全，也要对投资人的负责。在经历了粗犷式发展后，监管层用“一个办法及三个指引”给互联网金融这个脱缰的野马套上了缰绳，行业正趋于整体健康、有序和规范发展。

在整改验收推迟后，行业获得了更加充分的时间加紧落实合规。但这也给了一些问题平台残喘的机会，近期平台暴雷现象又时有出现。平台怎样落实监管要求才能保证安全呢？合众e贷CEO陈敏麟分析指出，应该透过要求抓住本质，关键在于落实资产端小额分散、资金端资金直接存管以及风险控制措施；信息披露的详实，解决信息的不透明、不对称，有利于穿透式监管及投资者的风险辨识。

资产端小额分散是根本

监管办法提出个人20万及企业100万的贷款限额要求，是为了使互联网金融回归普惠本质。大标的逐渐退出，可以有效避免大额资金逾期坏账等带来的风险，行业合规资产端进入到合规新阶段。

汽车及消费贷额度小，资产分散，变现处置简单，金融风险性较低的特性契合了小额分散的要求，平台纷纷转战汽车贷款、消费贷。有业内人士感叹，如今10家平台就有8家在做消费贷或车贷的业务。

随着经济发展和人们消费习惯的改变，汽车及消费领域均是万亿的蓝海，只要肯于投入经营，是不会出现所谓的资产荒。合众e贷就通过分公司的开设，全面深入各大一线城市，持续获取了最优资产端。从合众e贷官网上，可见其消费及汽车信贷的产品就比较丰富，能投资的标的较多，并不存在抢不到的情况。

资金端要银行直接存管

资金存管作为合规备案的基本要求，是行业准入的门槛之一。许多平台在努力完成。但在存管过程中却出现了部分存管，或假存管的现象，有的平台甚至仅签了存管协议并没有上线系统就对外做虚假夸大宣传。

真正的资金存管实现了平台资金与投资者资金的隔离，银行对个人账户进行分账管理，平台不再触碰资金，减小了卷款跑路的发生，保证了资金安全。直接存管的判断很简单，就是平台的充值，投资、提现都要跳转到银行页面，在银行账户完成。

对于新增开户，可以考虑像合众e贷一样需开通银行存管账户，才能进行后续投资。银行存管可实现用户与平台的资金隔离分账管理，用户资金更安全。资金周转比较快，用户体验也不错。

投资者要了解银行存管并不是信用背书，不能盲目信赖所谓的银行存管平台的万无一失。

科技风控不是唯一和万能的

风控是所有平台的生存基础，在实施过程中很多平台会发现，单纯依靠线上的科技风控，会受到技术能力、数据量及维度，风控模型，迭代周期等因素的制约，不一定有效。而且科技风控前期投入不少，互联网巨头占据了资源及技术优势，更加擅长，目前也有不少巨头在进行金融科技能力的输出。对于中小平台除了自建风控系统，对于数据或具体的评估工作可以考虑利用专业的公司数据完成信用评估等风险控制工作。

可以考虑采用线下和线上相结合的风控措施。线下的尽调虽然会带来成本的增长，但源于真实的最底层更有助于控制逾期和坏账的发生，从总成本上是控制了风险，减少了成本。

风控不仅仅要把握好入口，做好贷前，同时要注意贷后，出现逾期的催收也要关注。例如合众e贷采用了线下的风控流程资产评估—查验借款人相关证件—面访—家访—变更手续—放款这一流程。贷前把控风险源头、贷后认真跟踪预警、不良紧急催收，真正将贷款三查制度与互联网金融相融合，实现了360度无死角的控制。

信息披露不可缺

信息披露指引主要明确了网络借贷信息中介业务活动中应当披露的具体事项、披露时间、披露频次及披露对象等，为参与网贷业务活动的各当事方进行信息披露提供了规范的标准和依据，目的在于打造阳光网贷，有利于维护用户权益，保障用户知情权，监督平台健康发展。

例如信息披露后，对借款项目的了解和辨识有了更直观细致的信息，可从底层资产结构进行辨识。像合众e贷的产品信息披露透明中，对抵押品详细、借款人概况均按规定进行披露，确保每笔借款真实可靠，投资人可以更安全的评估风险，更放心的投资交易。

平台披露经营信息能够更加客观的反应网贷平台经营情况，以供投资者做出判断，有利与监督，可避免信息不明导致的挤兑发生。

合众e贷CEO陈敏麟最后强调，只要积极拥抱监管，践行合规，确实是在踏实用心做事，一定会成为“全透明、有实力、可信赖、懂担当”的互联网金融平台，在行业中占有一席之地。